作为缴存职工的“私房钱”，全国住房公积金累计缴存额已突破20万亿元大关，“十四五”有望超过30万亿元。2020年人均缴存超过1.7万元。不过，还有数亿职工以及灵活就业人员尚未参与其中。

近日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布《全国住房公积金2020年年度报告》（下称《报告》），全面披露了2020年全国住房公积金运行情况。

去年人均每月缴存1425元

《报告》显示，2020年，全国住房公积金实缴职工15327.70万人，缴存额26210.83亿元，比上年增长10.55%。据此计算，2020年实缴职工人均缴存17100元，折合每月缴存1425元，均创下有数据以来的历史新高。

2008年，全国7745.09万缴存职工总共缴存4469.48亿元，人均缴存额不过5770元。2009年至2013年间，相关部门未曾对外发布住房公积金统计数据。

住房公积金制度开始于上世纪90年代。按照1999年国务院颁布的《住房公积金管理条例》，住房公积金是职工的个人住房长期储蓄资金。与养老、医疗等社保公共账户管理方式不同，个人和单位缴纳的住房公积金悉数进入个人账户，属于个人所有，专项用于住房，也被外界俗称为“私房钱”。

过去20余年里，这笔“私房钱”规模增长迅猛。截至2020年末，住房公积金累计缴存总额195834.91亿元。

自2018年的21054.65亿元开始至今，全国住房公积金缴存额已经连续三年超过2万亿元，并且逐年增加。按照缴存额逐年增长这个趋势，截至2021年上半年，住房公积金累计缴存总额必然已超过20亿元大关，并有望在“十四五”期间突破30亿元。

还有数亿就业人员从未缴存

虽然住房公积金总量日渐庞大，但仍有更多的职工并未参与其中。

《2020年国民经济和社会发展统计公报》显示，2020年末全国参加城镇职工基本养老保险人数45638万。上述《报告》显示，住房公积金实缴职工约1.5亿人。据此推算，当前只有三分之一的城镇职工缴存住房公积金，还有三亿城镇职工是没有缴存住房公积金的。

为何会有如此多的城镇职工不缴存住房公积金？按照相关规定，住房公积金缴存为个人和单位共同缴存，缴存单位可在5%至12%内自主确定缴存比例。

其中的重点是，单位需要与职工个人共同缴存，且要缴存同样的金额，即职工当月缴存1000元，所在单位也要匹配缴存1000元，最终这2000元进入的是职工个人账户，为职工个人所有。

如果不为职工开设住房公积金账户，对单位而言，实际上就省下了这1000元。这也导致不少中小企业出于节省成本等考虑，没有为职工缴存住房公积金。对职工而言，这就意味着失去了这1000元，并且也不能享受住房公积金贷款等一些优惠政策。

2020年初，受新冠疫情影响，大量企业生产经营受到冲击，为了缓解企业压力，2020年2月21日，住建部会同财政部、中国人民银行出台应对新冠肺炎疫情住房公积金阶段性支持政策。政策实施至2020年6月底，全国共支持13.22万个受疫情影响的企业减少住房公积金缴存274.29亿元。

这一政策终究是阶段性举措，政策到期之后理应恢复正常状态。但也有一些学者建议，直接取消住房公积金制度，理由是我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

但也有反对者认为，短期来看，降低公积金缴存甚至取消公积金制度的确会减少企业现金流支出，缓解企业经营压力，但这是以降低职工薪酬为代价。对企业来说，即使有调整公积金缴存比例或暂缓缴存的政策，在考虑人力资源管理面临的挑战后，并不一定会选择改变原有的公积金缴存策略。

在学界存在争论的同时，政府部门依然在努力扩大住房公积金的覆盖范围，潜在对象除了上述三亿人之外（参保养老保险但未缴存住房公积金的人群），还将包括灵活就业人员这一巨大群体。

灵活就业已成为我国群众就业增收的重要渠道之一。5月12日的国务院常务会议提出，目前全国灵活就业人员达2亿。

总体来看，包括外卖骑手、网约车司机在内的灵活就业群体工作时间长、收入不稳定，当前绝大部分尚未进入社保体系，更不用说缴存住房公积金了。

《报告》称，探索推动住房公积金制度改革完善，研究扩大住房公积金缴存覆盖面，推动灵活就业人员参加住房公积金制度试点，研究建立试点推进机制，指导有关城市制定试点方案。

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