12月21日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布数据，1年期LPR（贷款市场报价利率）为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，这项数据已经连续八个月保持不变。

据悉，目前大多数存量房贷的重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日。因此，今年12月LPR报价与“房奴”们明年的月供息息相关。临近年底，目前长沙市场的房贷年化利率如何，会将怎样变化，让我们一起来看看业内人士的观点。

首套房贷利率普遍超过5%

根据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据，今年12月（数据监测期为2020年11月20日至12月18日），全国首套房贷款平均利率为5.23%，比上月略降1BP（基点），二套房贷款平均利率为5.54%，与上月持平。

与2019年相比，今年全国首二套房的贷款利率均同比下降了31BP，降幅为5年期LPR（15BP）的两倍有余。

长沙银行的工作人员表示，目前首套房的房贷利率为5.39%，二套房的房贷利率则为5.64%。建发央著的置业顾问指出目前首套房的房贷利率在5.25%至5.39%不等，有些因银行不同，所以也会有所差异。他表示，目前招商银行的首套房的房贷利率为5.35%，二套房的房贷利率则在5.6%。

“整体来说，银行之间的房贷利率不会有太大差异，但四大行（中国银行、建设银行、农业银行和工商银行）的房贷利率可能会略微低一点。”长沙农商银行客户经理小成表示。

此外，关于年底放款的问题，小成表示，因为各大银行要进行年底结算，所以一般不会主动放款，但也还是会根据情况进行调整。

LPR转换“再选择”倒计时

根据中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、邮储银行五家国有大行此前的公告显示，8月底的自动批量转换完成后，贷款人若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

目前，距离截止日期仅剩一周，“房贷一族”该如何选择呢？

长沙建设银行的相关工作人员表示，主要由贷款者自己决定，但一定要在12月31日前办理，可以从银行App线上办理，也可自行前往银行柜台办理。同时，转回只能操作一次，所以一定要谨慎考虑。微博上有网友称自己已经转回了固定利率，理由很简单：“不相信银行会做亏本买卖。”也有网友表示，现在的房贷利率为5.635%，上浮了15%，“固定利率的话太高了，转了还能降点，果断转了。”

融360大数据研究院分析师李万赋指出，11月央行开展的MLF操作利率水平依然维持前值，LPR报价有变动的可能性也极小，全国房贷利率大概率或将延续平稳，但也不排除个别城市的房贷政策在年末会出现变化影响平稳的局面。

同时，李万赋预计，未来房贷利率的变动将更加“一城一策”化：楼市稳定地区的房贷利率在加点数固定的前提下，紧跟5年期LPR的波动幅度，其他地区则根据热门程度和5年期LPR波动情况综合对房贷利率的加点数进行指导定价。

此外，业内人士表示，LPR转换可根据自身贷款价格、余额、期限等选择适合自己的还款方式。不管是哪一种方式，实际上都面临一定的利率风险。如果目前的房贷利率价格并不高，折扣力度较大，且月供时间较长的话则可选择固定利率。

支招固定利率还是LPR？考虑这三种情况

以中行房贷利率4.9%，等额本息为例，需要转LPR吗？首先4.9%的房贷利率并不算高，相当于以前的基准利率，远低于当前全国房贷利率的平均水平。

根据融360大数据研究院的监测数据，2020年12月，全国首套房贷款平均利率为5.23%，二套房贷款平均利率为5.54%。

所以转不转LPR建议根据自身的以下情况而定。

1.现有房贷利率的高低

如果房贷利率高于当前的全国平均水平，那么还是转换LPR为好，毕竟LPR的趋势短期内是下行的，转换为LPR，可以享受当前降息的收益。

如果房贷利率远低于全国平均水平，那么就比较纠结了，可以根据剩余贷款年限的长短和有没有提前还款计划而定。

2.剩余贷款年限的长短

短期来看，LPR的趋势是不断下行的，长期而言，LPR的走向不明确，毕竟金融市场波动很大，将来的事谁也不能预测。

那么可以以5年作为分水岭，来区分短期和长期。如果贷款剩余年限长于5年(10年)，那么选择固定利率也许更好一些。

反之，如果贷款剩余年限小于5年(10年)，那么，选择LPR较为妥当，享受LPR下行带来的好处。

3.将来有没有提前还款计划

如果收入较高，或者房贷剩余总额较低，将来有能力提前还款的话，那么，选择LPR无疑是明智的，这样当前可以享受LPR下行的收益，将来如果LPR上涨了，那么可以选择提前还贷。

反之，如果没有提前还款能力，或者将来没有提前还款计划，那么，选不选LPR还是要慎重考虑。如果剩余贷款期限较长的话，还是选固定利率好一些。

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