中国个人住房贷款利率8日正式“换锚”。房贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

这意味着中国个人住房贷款利率从以基准利率为基础转变为以LPR（贷款市场报价利率）为基础进行加点。

某研究院当日发布的报告称，以“100万贷款本金、30年即360期、等额本息偿还方式”的贷款进行成本测算，中国14个城市在执行LPR贷款利率后，首套房的月供额比过去增加了6元（人民币，下同），而二套房的月供额比过去增加了15元，月供额的变动非常小。

从各线城市情况来看，2019年10月份，4个一线城市首套房的LPR房贷利率为5.23％，相比9月份的5.21％略有上升，升幅为0.02个百分点；同时，4个一线城市二套房的LPR房贷利率为5.61％，相比9月份的5.58％略有上升，升幅为0.03个百分点。以前文同样的贷款额和贷款期限计算，一线城市百万房贷首套房贷月供增加13元，二套房贷月供增加22元。

七个二线城市首套房的LPR房贷利率为5.67％，相比9月份上升0.03个百分点；同时，7个二线城市二套房的LPR房贷利率为5.99％，相比9月份上升0.05个百分点。同样方式计算，“换锚”后，二线城市首套房和二套房月供分别增加18元和33元。

三个三四线城市首套房的LPR房贷利率为5.59％，相比9月份下降0.05个百分点；同时，3个三四线城市二套房的LPR房贷利率为5.83％，相比9月份下降0.05个百分点。同样方式计算，三个三线城市首套房和二套房月供分别减少30元和36元。

相对而言，二线城市的月供负担增加略多，而三四线城市房贷利率水平则没有明显增加，甚至有减负现象。

业内专家表示，LPR定价模式有助于实现利率市场化。各地将因城施策，基于各地楼市情况和房地产金融情况，陆续落实地方性的LPR房贷政策。各大商业银行也将根据实际经营状况和房地产政策导向，基于LPR基础利率和基点等要素，重新计算房贷利率和进行房贷的发放。从测算中可以看出，最新一期LPR利率的调整，并不会对按揭贷款的成本产生实质性影响，更多影响体现为贷款定价方式调整，后续利率自我调整空间会更大。

业内人士指出，新的房贷利率定价机制下，利率调整更加灵活，但短期内最终执行的实际利率可能略高于之前利率，特别是二套房利率。央行只是确定了最低下限，各地基本上都是在LPR基础上继续加基点。

比如北京地区新的个人住房贷款定价基准为：首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR＋55个基点（一个基点等于0.01％），二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR＋105个基点。按照央行9月20日公布的五年期LPR4.85％的水平计算，北京市首套个人住房贷款利率下限是5.4％，二套是5.9％，分别比之前北京主流房贷利率首套房上浮10％后的5.39％、二套房上浮20％后的5.88％高了0.01和0.02个百分点。

整体上看，这一变化对市场影响不大，购房者实际购房成本即使有增加也非常有限，不会对市场预期产生明显影响，房贷利率“换锚”首先还是要在确保房地产市场平稳发展的情况下实现利率市场化改革。

目前全球性的降息动作依然持续，国内降息预期进一步强化，这都会对房贷利率产生影响。从政策层面看，“房住不炒”是重要的指导思想，这也决定了房贷政策短期内不会放松。但后续随着金融环境的进一步宽松，以及房地产市场的周期性调整，LPR房贷利率或有进一步下调的可能。

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