2018年依然是强监管年。中国银行保险监督管理委员网站显示，一季度，各地监管部门对银行共开具罚单900余张，同业业务、理财业务、票据业务收到罚单最多。此外，有十余张罚单涉及房贷业务。

此前，原银监会审慎规制局局长肖远企在发布会上表示， 监管工作主要围绕“治乱象，防风险”两方面展开，其中，深入整治市场乱象，有序化解重点领域风险主要从以下方面入手：降低企业负债率、抑制居民杠杆率、压缩同业投资、规范交叉金融产品、整治违法违规业务、打击非法金融活动、清理规范金融控股公司、有序处置高风险机构、遏制房地产泡沫化以及配合地方政府整顿隐性债务等。

消费贷款流入楼市

央行数据显示，2017年12月末，人民币房地产贷款余额32.25万亿元，同比增长20.9%，增速比上年末回落6.1个百分点，其中，个人住房贷款余额21.86万亿元，同比增长22.2%，增速比上年末回落14.5个百分点。与此同时，2017全年居民短期贷款增加1.83万亿元，同比增长181.8%。

某股份制银行信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，以前很多人办大额信用卡透支买房，但是随着信用卡审批日趋严格，金额也达不到首付要求，且对房地产类别下刷卡有金额限制，这条路已经被堵死，因此前些年还有信用卡资金流入房地产的处罚，近两年看不到了，大部分人都开始转向消费贷和典当行。

据本报记者了解，典当行对于房屋抵押评估值比较低，例如价值200万元的房产，银行抵押贷款可以贷到150万元左右，但是典当行只能贷到120万元左右甚至更低，且利息较高，但是典当行的一大优势就是放款快，且没有相关审批。不过对于大部分人而言，从银行贷款仍是首选。

中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星近日出席中国银行业协会第七届会员大会四次会议上表示，要努力抑制居民杠杆率，严控个人消费贷款等违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。

根据本报记者不完全统计，今年一季度，有十余张罚单开给了资金违规流入楼市的银行。

例如，中原银行股份有限公司郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于购房首付，违规向借款人发放虚假按揭贷款，调查审查失职、虚增存贷款。被河南银监局罚款90万元。厦门银监局也对某国有银行厦门市分行罚款35万元，处罚原因为个人消费、经营贷款资金被挪用于购房。

此外，某上市银行上海分行，因对同业投资资金投向未尽合规性审查义务，2014年12月份至2017年7月份，某同业投资资金投向项目资本金不到位的房地产开发项目。被上海银监局罚款50万元。

浙商证券研究员陈翔认为，2012 年至 2016 年的 5 年中，短期消费性贷款占社会零售总额的比例都维持在 3%±0.5%的范围内浮动。2017 年，短期消费性贷款占社会消费品零售总额的比例大幅上升至 6%。而由于短期消费贷款资金用途上难以进行密切跟踪，真实的资金用途相对并不可控。

2017 年全年新增居民短期消费性贷款总量 1.87 万亿元，如果按照相对于社会消费品零售总额 3.5%的比例来衡量合理的短期消费性贷款需求，在正常范围内的居民短期消费贷款大致为 1.08 万亿元，余下接近 8000 亿元的新增短期消费贷款极有可能以首付贷等违规形式流入房地产。

据本报记者了解，各家银行对于消费贷款金额上限规定不一，例如北京银监局曾下文，要求个人消费贷原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内，以防止个人消费贷款违规进入楼市股市，许多地区则未有明确说明。

个人经营贷款监管趋严

据融360 近期发布的报告显示，今年2月份，全国首套房贷款平均利率为5.46%，相当于基准利率的1.114倍，较今年1月份环比上升0.55%。在全国35个城市533家银行中，虽然有469家银行的首套房贷款利率与1月份持平，占比87.99%；但目前已经有53家上调了首套房贷款利率，占比9.94%，此外还有34家银行分(支)行暂停受理首套房贷业务。

房贷收紧，利率上浮，放款困难，使得一部分人将目光投向了个人经营贷款。与消费贷款不同，个人经营贷款的借款上限更高，在一定程度上，给了游资便利记者咨询中国银行客服，其表示，个人投资经营贷款的金额起点为3万元，最高金额一般不超过300万元，个人投资经营贷款的期限最长不超过5年。需要借款人提供资格证明文件、贷款用途证明文件，如购销合同等，经营企业的财务报表等。

工商银行官网也显示，个人经营贷款，有贷款额度高的特点，最高可达300万元，工商银行个人经营贷款最长借款年限为3年，要求借款人有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明，并要求借款人在工行开立个人结算账户。

有银行人士对本报记者表示，消费贷款普遍贷款额度不高，对于一二线城市来说，金额杯水车薪，个人经营贷款借款额度高，许多人就打起了歪主意。不过近两年来，总行到监管对于经营贷款的检查都十分严格，交易背书层层把关。

早在去年9月份，北京市银监局联合央行北京营管部发文，要求辖内各银行对单笔20万元以上的个人消费贷、对单笔100万元以上的个人经营贷、对单笔20万元以上的信用卡透支业务开展自查。

陈翔认为，2018 年居民中长期消费性贷款将会维持稳定，居民降杠杆工作重点将是消费性贷款的结构性调整，对于流入楼市的违规贷款，将会明确打压。而对于目前合理的购房需求，包括刚需首次置业及合理的改善需求都将予以支持，并非一刀切的将楼市信贷政策全面收紧误伤合理购房需求。

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